Az előtörlesztés a hitel futamideje alatti, a havi törlesztőrészleten felül történő rendkívüli befizetést jelenti. Ez a hitelfelvevő leghatékonyabb fegyvere a teljes kamatköltség csökkentésére.

Hogyan működik? (A kamatspirál megtörése)

Amíg a normál havi törlesztőrészlet (annuitás) nagy része a futamidő elején csak a kamatot fedezi, addig az előtörlesztés 100%-ban a tőketartozást csökkenti.

Mivel a bank a következő havi kamatot már az (előtörlesztéssel csökkentett) alacsonyabb tőke alapján számolja ki, az előtörlesztés azonnal és drasztikusan csökkenti a hitel teljes, hátralévő kamatterhét.

Milyen korlátai és díjai vannak? (2025-ös szabályok)

Az előtörlesztés a legtöbb esetben nincs ingyen, és a bankok szabályokhoz kötik. A hitelkalkulátoroknál ezzel a három tényezővel mindig számolni kell:

1. Az előtörlesztési díj: A bankok az elvesztett jövőbeli kamatprofitjuk kompenzálására díjat számíthatnak fel. Ezt a díjat azonban a magyar jogszabályok (fogyasztóvédelem) maximalizálják: lakáscélú jelzáloghitelek esetében a díj jellemzően a befizetett összeg 1%-a.
   • Fontos: A kamatperiódus végén (amikor a kamat változna) a díj általában 0%.
   • Államilag támogatott hiteleknél (pl. CSOK Plusz) a díj szintén törvényileg szabályozott (jellemzően 1%).
2. Minimális összeg (Számbeli megkötés): A bankok adminisztratív okokból nem fogadnak el aprópénzes befizetéseket. A szerződések többsége meghatároz egy minimális előtörlesztési összeget, ami jellemzően 100.000 - 200.000 Ft, vagy a havi törlesztőrészlet háromszorosa.
3. Időzítés: A legtöbb bank előírja, hogy előtörleszteni csak a havi törlesztés esedékességének napján (a "fordulónapon") lehet, hogy a kamatszámítás ne boruljon fel.

A stratégiai döntés: Törlesztő vagy Futamidő csökkenjen?

Előtörlesztéskor a bank felajánl két lehetőséget:

1. A futamidő csökkentése: A havi törlesztőrészlet ugyanannyi marad, de a tőke gyorsabb elfogyása miatt hamarabb lejár a hitel.
2. A törlesztőrészlet csökkentése: A futamidő ugyanannyi marad, de a bank az alacsonyabb tőkéhez újraosztja a havi terheket, így a havi fizetnivaló csökken.