Tőke (és Tőketartozás)
A tőke (vagy szakszerűbben a tőketartozás) az a tényleges pénzösszeg, amelyet Ön a banktól kölcsönkapott, és amelyet a futamidő végéig kamatokkal együtt vissza kell fizetnie.
Ez a hitel "teste", maga a termék, amiért a kamatot fizeti.
A legfontosabb különbség: Tőke vs. Kamat
Egy hitelár mindig két részből áll, amelyeket a havi törlesztőrészlet tartalmaz:
- Tőke (Tőketörlesztés): A kölcsönvett összeg (pl. 30M Ft) tényleges visszafizetése.
- Kamat: A pénz használatának díja, a bank profitja.
A hitelkalkulátoroknál látott havi törlesztő (pl. 200.000 Ft) ezt a két tételt egyszerre tartalmazza.
Hogyan csökken a tőke? (Az annuitásos "trükk")
Gyakori tévhit, hogy ha Ön 10 évig fizeti a 200.000 Ft-os törlesztőt, akkor a tőketartozása 10×12×200.000 Ft-tal (azaz 24 millióval) csökkent. Ez nem igaz.
Az annuitásos (egyenlő havi törlesztésű) hiteleknél a banki logika a következő:
- A futamidő elején: A tőketartozás még nagyon magas, ezért a bank kamatigénye is az. A befizetett 200.000 Ft-os törlesztő túlnyomó része (akár 70-80%-a) csak a kamatot fedezi, és alig csökken tőle a tőketartozás.
- A futamidő végén: A tartozás már alacsony, a kamatigény is minimális. A 200.000 Ft-os törlesztő aránya megfordul, és már szinte 100%-ban a tőkét fizeti.
Miért ez a legfontosabb fogalom?
Mert a bank a fizetendő kamat összegét minden egyes hónapban az aktuálisan fennálló tőketartozás alapján számolja ki.
Az egyetlen módja annak, hogy a hitel teljes költségét (a teljes visszafizetendő kamatösszeget) csökkentsük, az, ha a tőketartozást a tervezettnél gyorsabban csökkentjük. Ennek egyetlen eszköze van: az előtörlesztés.
Tőke és Előtörlesztés
Amikor Ön a normál havi törlesztőn felül előtörlesztést fizet be a banknak, az a pénz nem oszlik meg kamat és tőke között.
Az előtörlesztés 100%-ban a tőketartozást csökkenti.
A bankok gyakran előtörlesztési díjat számítanak fel, amely befolyásolhatja az előtörlesztés gazdaságosságát. Részletek: előtörlesztés.
Ennek eredményeként a bank a következő hónapban már az (előtörlesztéssel csökkentett) alacsonyabb tőkeösszeg után számolja a kamatot, így Ön a futamidő hátralévő részében összesen kevesebb kamatot fog fizetni, és a hitel hamarabb lejár.