JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató)
A JTM, vagyis a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató a magyarországi hitelfelvétel legfontosabb szabályozója, közismert nevén az "adósságfék".
Ez nem egy banki ajánlat, hanem a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által előírt kötelező érvényű korlát. A célja, hogy megvédje a hitelfelvevőket a túlzott eladósodástól, és biztosítsa, hogy a háztartások jövedelmének csak egy meghatározott része legyen fordítható hiteltörlesztésre.
A hitelbírálat során a bank először mindig az Ön JTM-mutatóját ellenőrzi. Ha ezen nem felel meg, a hitelügylet el sem indulhat.
A legfontosabb különbség: THM vs. JTM
Ezt a két mutatót gyakran keverik, pedig teljesen mást jelentenek:
- THM (Teljes Hiteldíj Mutató): A HITEL ÁRÁT mutatja.
- A kérdés, amire válaszol: "Mennyibe kerül nekem ez a termék?"
- JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató): Az ÖN HITELKÉPESSÉGÉT mutatja.
- A kérdés, amire válaszol: "Megkaphatom én ezt a hitelt?"
A 2025-ös JTM szabályok (Az adósságfék a gyakorlatban)
A JTM-limit (hogy a nettó jövedelme hány százalékát fordíthatja törlesztésre) két dologtól függ:
- A nettó jövedelem nagysága (a határ 600.000 Ft)
- A választott hitel kamatperiódusa (milyen hosszú időre fixálja a kamatot)
A szabályozás logikája: minél hosszabb időre fixálja a kamatot (azaz minél biztonságosabb a hitel), és minél magasabb a jövedelme, az MNB annál engedékenyebb (magasabb JTM-limitet enged).
| Kamatperiódus (Meddig fix a törlesztő?) | JTM Limit (< 600e Ft nettó bér) | JTM Limit (>= 600e Ft nettó bér) |
|---|---|---|
| Rövid (Változó, vagy < 5 évig fix) | 25% | 30% |
| Közepes (5 évtől < 10 évig fix) | 35% | 40% |
| Hosszú (Minimum 10 évig fix) | 50% | 60% |
Megjegyzés: A bankok a gyakorlatban szinte mindig a "Hosszú" kategóriába eső, legalább 10 évig fix hiteleket részesítik előnyben, ezért a legtöbb kalkulátor az 50% / 60%-os limittel számol.
Példa a JTM számítására
Fontos, hogy a JTM számításakor a bank az Ön összes meglévő hitelét (pl. autóhitel, személyi kölcsön, hitelkártya-keret) is figyelembe veszi!
Egy házaspár szeretne 10 évre fixált lakáshitelt felvenni.
- Igazolt nettó jövedelmük: 480.000 Ft
- Meglévő hitelük: 40.000 Ft/hó (autóhitel)
Számítás:
- Jövedelem-sáv: A 480.000 Ft a 600.000 Ft alatti sávba esik.
- Kamatperiódus: A 10 évig fix hitel a "Hosszú" kategória.
- JTM Limit: A kettő alapján a limitjük 50%.
- Terhelhetőség: 480.000 Ft × 50% = 240.000 Ft.
- Eredmény: Ez a 240.000 Ft a maximális összes törlesztő, amit a háztartásuk elbír. Mivel már van 40.000 Ft kiadásuk, az új lakáshitelük törlesztőrészlete maximum 200.000 Ft lehet.