Piaci Lakáshitel
A piaci lakáshitel egy olyan, ingatlanfedezettel (jelzáloggal) biztosított lakáshitel, amelynek kamatozását nem támogatja az állam.
Nevét onnan kapta, hogy kamatát a bank a mindenkori piaci viszonyok (pl. jegybanki alapkamat, bankközi kamatlábak) és a saját kockázati felára alapján határozza meg. Ellentéte a támogatott hitel (pl. CSOK Plusz), ahol az állam a kamat egy részét átvállalja.
A legfontosabb döntés: A kamatperiódus (Fix vagy Változó)
Egy piaci lakáshitel felvételekor a legfontosabb döntés, amit meg kell hoznia, az az, hogy milyen hosszú időre rögzíti a kamatot. Ez a kamatperiódus. Ez határozza meg, hogy a törlesztőrészlet mennyi ideig marad változatlan.
1. Változó kamatozású hitelek (Riskzatos)
- Mit jelent? A kamat nagyon gyakran (pl. 3, 6, vagy 12 havonta) változhat, követve a bankközi kamatlábak (pl. BUBOR) mozgását.
- Kockázat: Nagyon magas. Ha a piaci kamatok emelkednek (ahogy történt az 2022-2024 között), a törlesztőrészlet drasztikusan, akár több tízezer forinttal is megugorhat egyik napról a másikra.
- Helyzet 2025-ben: A korábbi évek sokkja miatt a magyar bankok és az MNB (Magyar Nemzeti Bank) szabályozása is a biztonságosabb, fix hitelek felé tereli az ügyfeleket. Változó kamatozású lakáshitelt ma már szinte csak rövid távú, spekulatív célra érdemes felvenni, lakhatásra kifejezetten nem javasolt.
2. Fix kamatozású hitelek (Kiszámítható)
- Mit jelent? A bank garantálja, hogy a kamat (és így a törlesztőrészlet) a választott időtávig nem változik.
- Gyakori típusai Magyarországon:
- Rövid távon fix: 3, 5 éves kamatperiódus.
- Hosszú távon fix: 10, 15, 20 éves, vagy akár a teljes futamidőre (végig fix) rögzített kamat.
- Mi történik a periódus végén? A bank a kamatperiódus végén az akkor aktuális piaci feltételekkel új kamatot állapít meg, ami a következő periódusra lesz érvényes. (Kivéve, ha végig fix a hitel).
- Kockázat: Alacsony vagy közepes. Védelmet nyújt a váratlan kamatemelések ellen. Minél hosszabb a fix periódus, annál kisebb a kockázat.
Mikor melyik a jobb választás?
A válasz szinte mindig a kiszámíthatóságot (a fix kamatot) részesíti előnyben, de a gazdasági környezet befolyásolja, hogy milyen hosszú fix periódust érdemes választani.
| Helyzet | Javasolt választás | Miért? |
|---|---|---|
| Magas kamatkörnyezet (Mint pl. 2023-2025) | Rövidebb fix periódus (pl. 5 év) | Azért választunk rövidebb periódust, mert arra számítunk, hogy 5 év múlva alacsonyabbak lesznek a kamatok, és akkor kedvezőbbre cserélhetjük a hitelünket. Nem akarjuk 20 évre bebetonozni a drága kamatot. |
| Alacsony kamatkörnyezet (Mint pl. 2019-2021) | Hosszabb fix periódus (pl. 10 év, vagy végig fix) | Amikor olcsó a hitel, a cél az, hogy a kedvező, alacsony törlesztőt minél hosszabb időre rögzítsük, kizárva egy jövőbeli kamatemelkedés kockázatát. |
| Bármilyen helyzet | Változó kamatozás | Szinte soha. Lakáscélra, hosszú távú családi költségvetésbe nem fér bele az a kockázat, hogy a törlesztő egyik hónapról a másikra megduplázódjon. |
Piaci hitel és THM (Teljes Hitelköltség Mutató)
A THM az az egységes mutató, amely a kamaton felül minden kötelező költséget (pl. értékbecslés, folyósítási díj, számlavezetés) tartalmaz. A THM alapján lehet a bankok ajánlatait valósan összehasonlítani, nem csupán a kamat alapján.
Piaci hitel és Állami Támogatás
Fontos, hogy a piaci lakáshitel gyakran kombinálható államilag támogatott konstrukciókkal (pl. CSOK Plusz, Babaváró). Ha a támogatott hitelkeret nem elegendő a lakásvásárláshoz, a bankok szívesen egészítik ki azt piaci lakáshitellel.