A jelzáloghitel a banki hitelezés alapköve; egy olyan kölcsöntípus, amelynek biztosítékául egy (vagy több) ingatlan szolgál.

A hitelkalkulátorok világában ez a leggyakoribb hiteltípus, mivel a legnagyobb összegeket (több tízmillió forintot) és a leghosszabb futamidőket (akár 30 évet) teszi elérhetővé.

Hogyan működik a gyakorlatban?

A jelzálog (A biztosíték): Amikor Ön jelzáloghitelt vesz fel, a bank egy úgynevezett jelzálogjogot jegyeztet be az Ön által felajánlott ingatlan(ok) tulajdoni lapjára a Földhivatalnál.

Mit jelent a jelzálog? Ez egy dologi biztosíték. Azt jelenti, hogy Ön továbbra is 100%-ban birtokolja és használhatja az ingatlant, de nem adhatja el azt anélkül, hogy a bankot (a tartozás erejéig) ki ne fizetné.

Miért van erre szükség? Ez a bank védelme. Ha az adós tartósan nem fizeti a törlesztőrészleteket, a bank – végső esetben – jogosult az ingatlan kényszerértékesítésére (árverezésére), hogy az eladási árból visszakapja a kölcsönadott pénzét.

Miért éri ez meg az ügyfélnek? (Kamat és futamidő)

Bár a "jelzálog" szó ijesztően hangozhat, valójában ez a konstrukció teszi lehetővé a kedvező hitelezést.

Mivel a bank kockázata drasztikusan lecsökken (hiszen ott van mögötte egy nagy értékű ingatlan), cserébe sokkal jobb feltételeket tud nyújtani, mint egy fedezet nélküli hitelnél (mint pl. a személyi kölcsön):

• Alacsonyabb kamat és THM: Kisebb kockázat = olcsóbb hitel.
• Hosszabb futamidő: A bank "ráér" visszakapni a pénzét, így a havi törlesztő alacsonyabb lehet.
• Magasabb hitelösszeg: Az összegnek már nem csak az Ön fizetése, hanem az ingatlan értéke (a hitelbiztosítéki érték) szab határt.

A jelzáloghitel két fő típusa

Fontos különbséget tenni a felhasználás célja szerint:

Lakáscélú jelzáloghitel: A bank pontosan meghatározza, mire költheti a pénzt (pl. lakásvásárlás, építés, bővítés, korszerűsítés). Cserébe ez a legolcsóbb piaci hitel, és gyakran kapcsolódhat hozzá állami támogatás (pl. CSOK, Otthon Start Program).

Szabad felhasználású jelzáloghitel: A bank ugyanúgy bejegyezteti a jelzálogjogot az ingatlanra, de nem kéri számon, mire költi az összeget (lehet autó, nyaralás, adósságrendezés). Mivel a bank számára kevésbé preferált cél, a kamata valamivel magasabb, mint a lakáscélúé, de még így is messze kedvezőbb, mint egy személyi kölcsöné.